Como funciona a franquia do seguro de frota

Franquia é a participação da empresa no prejuízo de cada sinistro parcial. Parece um detalhe contratual, mas é uma das decisões mais estratégicas da apólice de frota: define quanto risco fica com a empresa, quanto vai para a seguradora e, em consequência, quanto custa o prêmio.

Aqui você encontra os tipos de franquia praticados no mercado brasileiro, as situações em que ela é ou não cobrada e um método para dimensionar o valor ideal por grupo de veículo.

Sumário

1. O que é franquia e quando ela incide
2. Tipos de franquia
3. Situações sem cobrança de franquia
4. Como escolher o valor por grupo
5. Franquia e fluxo de caixa
6. Franquia em sinistro com terceiro culpado
7. Tabela de cenários
8. Checklist
9. Erros mais comuns
10. FAQ

O que é franquia e quando ela incide

A franquia incide em sinistros parciais de casco — colisão, capotagem, incêndio parcial, danos por eventos da natureza. A empresa paga o valor da franquia à oficina e a seguradora arca com o restante do reparo.

Em perda total, indenização integral por roubo ou furto sem recuperação, a franquia geralmente não é descontada, salvo previsão específica na apólice. Coberturas de responsabilidade civil costumam não ter franquia, embora algumas apólices prevejam participação em determinadas hipóteses. A regra sempre está nas condições contratuais — e é ali que ela deve ser conferida antes da assinatura.

Tipos de franquia praticados

Normal ou obrigatória: o padrão da seguradora para aquele veículo. Reduzida: valor menor, com prêmio mais alto. Majorada: valor maior, com prêmio menor. Dedutível: percentual sobre o valor do prejuízo, comum em coberturas específicas. Diferenciada por cobertura: vidros e faróis costumam ter franquia própria, muitas vezes reduzida.

Em apólices de frota, é comum haver franquias distintas por grupo — leves urbanos, utilitários, pesados — refletindo o custo médio de reparo de cada categoria.

Situações em que a franquia não é cobrada

Além da perda total, algumas apólices dispensam franquia em: sinistros com terceiro identificado e culpa comprovada, quando há ressarcimento; cobertura de vidros contratada como item separado com franquia zero; e situações específicas previstas em cláusulas particulares.

É importante checar essa lista no contrato. Muitas empresas pagam franquia em situações em que teriam direito à dispensa simplesmente por não conhecerem a cláusula.

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Como escolher o valor ideal por grupo

O método é simples e usa o próprio histórico. Levante a distribuição dos sinistros dos últimos 36 meses por faixa de valor. Se a maior parte dos eventos está abaixo de determinado patamar, elevar a franquia acima dele significa deixar de acionar o seguro nesses casos — o prêmio cai, mas o custo migra para o orçamento.

Se a distribuição concentra poucos eventos de valor alto, franquia menor tem pouco efeito prático e o investimento faz mais sentido em limites maiores de RC. A decisão precisa ser feita grupo a grupo: caminhões e leves têm distribuições completamente diferentes.

Franquia e fluxo de caixa da operação

Franquia majorada é uma forma de autofinanciamento do risco. Ela só funciona quando a empresa tem previsibilidade de caixa para absorver eventos ao longo do ano — e quando existe disciplina interna para reservar esse valor.

Uma prática útil é criar uma provisão mensal equivalente à economia de prêmio obtida com a majoração. Assim, quando o sinistro acontece, o recurso existe. Frotas que majoram franquia sem provisionar acabam adiando reparos, o que aumenta indisponibilidade e desvaloriza o ativo.

Franquia em sinistro com terceiro culpado

Quando o terceiro é o responsável, a empresa pode buscar o ressarcimento diretamente com ele ou com a seguradora dele, ou acionar a própria apólice e pagar a franquia, deixando o ressarcimento a cargo da sua seguradora.

A segunda opção acelera o reparo, mas a devolução da franquia depende do êxito do ressarcimento e do prazo do processo. Documentação inicial completa — boletim de ocorrência, fotos, dados do terceiro e testemunhas — é o que viabiliza esse caminho. Sem ela, o ressarcimento raramente prospera.

Cenários de escolha de franquia

## Checklist de definição de franquia

• Distribuição de sinistros por faixa de valor levantada
• Franquia definida por grupo de veículo, não pela média
• Capacidade de caixa avaliada para a retenção escolhida
• Provisão mensal criada com a economia de prêmio
• Cláusulas de dispensa de franquia conferidas no contrato
• Franquia de vidros avaliada separadamente
• Procedimento interno de acionamento definido por faixa de valor

## Erros mais comuns

• Majorar franquia sem provisionar o valor correspondente
• Aplicar a mesma franquia para leves e pesados
• Desconhecer as hipóteses contratuais de dispensa
• Adiar reparos por causa da franquia e ampliar o dano
• Comparar propostas com franquias diferentes sem ajustar a análise

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Perguntas frequentes

Franquia é cobrada em perda total?

Em regra, não. Em indenização integral a franquia normalmente não é descontada, salvo disposição específica na apólice.

Existe seguro de frota sem franquia?

Franquia zero em casco é incomum. Em coberturas como vidros, algumas seguradoras oferecem franquia reduzida ou dispensada.

Quem paga a franquia, empresa ou motorista?

Contratualmente, é obrigação do segurado. Políticas internas de corresponsabilização do condutor devem observar a legislação trabalhista.

Posso ter franquias diferentes na mesma apólice?

Sim, muitas seguradoras permitem franquias distintas por grupo de veículo.

Franquia é cobrada em cobertura de terceiros?

Coberturas de RC costumam não ter franquia, mas é preciso confirmar as condições contratuais.

Se o terceiro é culpado, recebo a franquia de volta?

Pode receber, se houver ressarcimento bem-sucedido. O prazo depende do processo e da documentação.

Franquia dedutível é melhor que valor fixo?

Depende do perfil. Percentuais podem favorecer sinistros pequenos e onerar os grandes; valor fixo é mais previsível.

Vale acionar o seguro em prejuízo pouco acima da franquia?

Nem sempre. Avalie o efeito no histórico e no custo da renovação junto com a corretora.

A franquia muda ao longo da vigência?

Não. Ela é definida na emissão e só muda por endosso ou na renovação.

Como comparar propostas com franquias diferentes?

Padronize a franquia nas cotações. Só assim a comparação de prêmio reflete a mesma proteção.

A Vivax atende empresas em todo o Brasil?

Sim. O atendimento é consultivo e nacional, com suporte remoto para qualquer estado e atendimento presencial na região de São Paulo.

A partir de quantos veículos existe apólice de frota?

A maioria das seguradoras trabalha com frota a partir de 4 a 10 veículos na mesma apólice, mas o número mínimo varia conforme a companhia e o tipo de veículo.

A cotação tem custo?

Não. A cotação e a análise de perfil da frota são gratuitas e sem compromisso.

Conclusão

Franquia é decisão financeira, não detalhe burocrático. Dimensioná-la por grupo de veículo, com base na distribuição real de sinistros e na capacidade de caixa, é uma das formas mais eficientes de equilibrar prêmio e proteção. A Vivax simula cenários de franquia com o histórico da sua frota antes da contratação.

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> Aviso importante: valores, coberturas, franquias, critérios de aceitação e condições de contratação variam conforme a seguradora, o perfil da empresa, a composição da frota, o histórico de sinistros, a atividade exercida e as condições da apólice. Este conteúdo é informativo e não substitui a análise técnica de uma proposta formal.